L'assurance-vie expliquée aux nuls : le guide pour débutant

Le blog Goodvest

Assurance-vie

Par

Goodvest

•

2025

•

minutes de lecture

Vous débutez en assurance-vie ? Ce guide clair et sans jargon vous aide à comprendre comment fonctionne ce placement, pourquoi il peut être utile, et comment bien le choisir, même sans aucune connaissance financière.

Introduction à l'assurance-vie

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‍Avant de découvrir le fonctionnement de l’assurance-vie, vous pouvez commencer par jeter un œil à notre guide de l’investissement pour débutants, surtout si vous partez de zéro. Ce qu’il faut retenir, c’est que l’assurance-vie est bien plus simple qu’elle n’en a l’air.

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Qu'est-ce que l'assurance-vie ?

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L’assurance-vie est un outil d’épargne flexible qui permet de mettre de l’argent de côté pour vos projets, votre retraite ou pour protéger vos proches.
Concrètement, c’est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. Vous y déposez de l’argent, en une seule fois ou régulièrement, et cet argent est investi dans différents supports financiers.

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Il existe deux modes de gestion :

La gestion libre : vous choisissez vous-même comment investir votre argent parmi les options proposées par le contrat.
La gestion pilotée : des professionnels s’occupent des placements à votre place, en fonction de votre profil d’épargnant et de vos objectifs.

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L’épargne placée dans une assurance-vie génère des intérêts, qui sont eux-mêmes réinvestis : c’est ce qu’on appelle la capitalisation. Ce type de contrat bénéficie également d’un cadre fiscal avantageux, à la fois sur les gains réalisés et sur la transmission du capital en cas de décès.

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Remarque : contrairement au Livret A, les gains potentiels d’une assurance-vie ne sont pas connus à l’avance (sauf peut-être pour le fonds en euros ou les produits structurés), ni garantis, mais le potentiel de performance est plus important. Tout au plus vous pouvez connaître les performances passées qui ne préjugent pas pour autant des performances futures ! Vous allez comprendre pourquoi dans les développements qui vont suivre !

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À quoi peut servir une assurance-vie ?

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L’assurance-vie est un placement polyvalent, qui peut s’adapter à de nombreux projets. Elle permet notamment de :

Retirer votre argent à tout moment, de manière partielle ou totale.
Transformer votre épargne en revenu régulier, sous forme de rente viagère.
Transmettre un capital à vos proches dans un cadre fiscal très favorable.

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Elle peut ainsi répondre à plusieurs objectifs selon votre situation :

Épargner à court terme, grâce à des supports sécurisés comme le fonds en euros.
Préparer un projet à long terme, comme l’achat d’un bien immobilier ou la retraite.
Transmettre votre patrimoine, en désignant les bénéficiaires de votre choix.
Protéger vos proches, en leur assurant un capital en cas de décès.
Optimiser votre fiscalité, en profitant d’avantages spécifiques sur les gains et les droits de succession.

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Pourquoi souscrire une assurance-vie ?

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Souscrire une assurance-vie présente de nombreux avantages pour divers profils d'épargnants. Voici les raisons principales pour lesquelles vous devriez envisager ce type de contrat :

Faire croître son épargne : L'assurance-vie est un outil efficace pour faire fructifier votre épargne sur le long terme. Vous pouvez choisir d'investir dans différents supports tels que les actions, les obligations, les fonds en euros ou les unités de compte, ce qui vous permet de bénéficier de rendements potentiellement plus élevés que ceux des livrets d'épargne traditionnels. Dans le cas de l'assurance-vie de Goodvest, vos investissements soutiennent en plus des projets écologiques et responsables, contribuant ainsi à la transition écologique tout en optimisant votre épargne.
Avantages fiscaux sur les gains : L'assurance-vie offre des avantages fiscaux intéressants. Les gains générés par les investissements ne sont pas imposables en l’absence de retrait. De plus, en cas de retrait, ils bénéficient d’un taux préférentiel d’imposition et d’un abattement après huit ans de détention du contrat.
Avantages fiscaux sur la transmission : En cas de transmission de capital lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires bénéficient d'abattements fiscaux importants (hors succession), réduisant ainsi le montant des impôts à payer sur la somme reçue.
Flexibilité et accessibilité : Ce type de contrat est très flexible et s'adapte à vos besoins. Vous pouvez choisir librement le montant et la fréquence de vos versements, ainsi que les supports d'investissement (donc la rentabilité potentielle et le niveau de risque associé). Vous avez également la possibilité de modifier votre contrat en cours de route pour ajuster votre stratégie d'épargne en fonction de vos objectifs et des évolutions du marché.‍
Protection des proches : En cas de décès du souscripteur, l'assurance-vie permet de garantir un capital aux bénéficiaires désignés, offrant ainsi une protection financière à vos proches. Cette transmission de capital peut se faire dans des conditions fiscales avantageuses, contribuant à préserver le patrimoine familial et assurant une sécurité financière à vos proches.

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Les différents types d'assurance-vie

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L’assurance-vie fonds en euros

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L’assurance-vie en euros est un type de contrat où les sommes versées par le souscripteur sont investies dans un fonds en euros. Le capital investi est garanti, ce qui signifie que vous ne pouvez pas perdre l’argent que vous avez déposé. Chaque année, l’assureur crédite votre contrat avec un rendement minimum garanti, auquel s'ajoute éventuellement une participation aux bénéfices.

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L’assurance-vie fonds en euros présente quelques avantages :

Sécurité : Le capital est garanti, ce qui en fait un placement peu risqué.
Rendement garanti : Vous bénéficiez d’un rendement minimum annuel garanti.
Effet cliquet : Les intérêts générés chaque année sont définitivement acquis et ne peuvent pas être remis en cause.

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Toutefois, elle est aujourd’hui inadaptée pour des placements à moyen long terme en raison de ses inconvénients :

Rendement limité : Les rendements sont souvent inférieurs à ceux des unités de compte en raison de la faible prise de risque. Ils sont par ailleurs depuis 10 ans inférieurs à l’inflation, de sorte que vous perdez en réalité de l’argent sans vous en rendre compte. Toutefois, depuis 2023, avec l’augmentation des taux obligataires, la performance des fonds en euros est en augmentation et certains nouveaux fonds en euros proposent des performances supérieures à 3 % net de frais (c’est par exemple le cas du fonds en euros de Goodvest) !
Coût d'opportunité : En choisissant uniquement un fonds en euros, vous renoncez au potentiel de performance plus élevé qu’offrent les unités de compte, notamment sur le long terme. Même si le capital est garanti, votre épargne progresse lentement et ne profite pas pleinement de la croissance des marchés financiers. Pour les objectifs à horizon long (comme la retraite), cela peut représenter un manque à gagner significatif, surtout lorsque les marchés sont dynamiques.

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L’assurance-vie en unités de compte

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L’assurance-vie en unités de compte est un contrat où les primes versées sont investies dans des supports variés comme les actions, les obligations, les fonds d’investissement, etc. Contrairement aux fonds en euros, le capital n’est pas garanti. La valeur des unités de compte fluctue en fonction de la performance des marchés financiers.

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Ce type d’assurance-vie induit donc au risque pour l'épargnant en raison de :

La volatilité : La valeur des investissements peut fluctuer, entraînant des pertes potentielles. En cas de krach boursier, votre assurance-vie peut donc perdre de la valeur.
Absence de garantie de capital : Le montant investi peut diminuer en fonction des performances des marchés.

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Mais, l’assurance-vie en unité de compte est aussi une opportunité formidable pour faire croître rapidement votre épargne :

Potentiel de rendement élevé : Les unités de compte offrent des rendements potentiellement plus élevés.
Diversification : Vous pouvez diversifier vos investissements en choisissant différents supports tels que des ETF obligataires pour réduire le risque.
Flexibilité : Vous avez la possibilité de modifier l’allocation de vos investissements en fonction de votre tolérance au risque et des conditions du marché.

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Conseil de Goodvest : Notre assurance-vie Goodvie compatible avec l’Accord de Paris sur le climat est une assurance-vie en unités de compte responsable ! Découvrez dès maintenant sa performance !

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L’assurance-vie multisupport

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L’assurance-vie multisupport combine les caractéristiques de l’assurance-vie en euros et de l’assurance-vie en unités de compte. Elle permet de répartir les versements entre un fonds en euros, sécurisé et garanti, et des unités de compte, plus risquées, mais offrant un potentiel de rendement plus élevé. Cette combinaison permet de bénéficier à la fois de la sécurité et du potentiel de croissance.

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L’assurance-vie multisupport est particulièrement adaptée aux investisseurs qui souhaitent diversifier leurs placements et équilibrer sécurité et rendement. Elle convient à ceux qui :

Recherchent la sécurité : En investissant une partie de leur capital dans des fonds en euros garantis.
Souhaitent augmenter leur potentiel de rendement : En investissant une partie dans des unités de compte.
Sont prêts à accepter une part de risque : Pour obtenir des rendements plus élevés.
Veulent une solution flexible : Qui leur permet de réajuster la répartition de leurs investissements en fonction de l’évolution des marchés et de leurs objectifs financiers.

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Conseil de Goodvest : Chez Goodvest, nous proposons désormais une assurance-vie multisupport combinant fonds en euros responsable et unités de compte pour moduler plus facilement votre niveau de risque sans pour autant renoncer à vos valeurs !

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Comment fonctionne l'assurance-vie ?

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Les versements en assurance-vie

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Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous avez plusieurs options pour verser de l'argent sur votre contrat :

Versement unique : Vous effectuez un seul dépôt initial important.
Versements périodiques ou programmés : Vous déposez régulièrement de l'argent, par exemple chaque mois ou chaque année. Cette approche est idéale pour les assurances-vie en unités de compte puisqu’elle vous permet d’entrer sur les marchés à des prix différents et donc lisser votre niveau de risque.
Versements libres : Vous pouvez verser de l'argent quand vous le souhaitez, sans calendrier fixe.

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La gestion des fonds : gestion pilotée ou gestion libre ?

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La gestion des fonds dans une assurance-vie peut se faire de deux manières principales :

Gestion libre : Vous, le souscripteur, avez le contrôle total sur la sélection des supports d'investissement. Vous pouvez choisir où investir votre argent parmi les options proposées par l'assureur. Cette approche est naturellement risquée puisqu’elle implique d’excellentes connaissances en investissement.
Gestion pilotée : L'assureur ou un gestionnaire de fonds professionnel prend en charge la gestion de votre épargne. Ils sélectionnent les supports d'investissement en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs.

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Forcément, si vous êtes débutant en investissement ou n’avez pas le temps de vous occuper de vos placements, il est préférable de choisir un contrat en gestion pilotée.

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Aussi sachez que même en gestion libre, selon le contrat, vous n'aurez pas autant de choix de placement que dans un compte titres ordinaire.

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Les options de sortie

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L'assurance-vie offre plusieurs options pour récupérer votre argent lorsque vous en avez besoin :

Retraits partiels et rachats totaux : Vous pouvez retirer votre épargne à tout moment, partiellement ou en totalité. Toutefois, si vous optez pour un rachat total, il est probable que cela entraîne la fermeture du contrat en raison du montant minimum requis.
Sortie en rente : À partir d’une certaine maturité et d’un encours suffisant, vous pouvez transformer votre capital en rente viagère. Par exemple, cela peut être une option intéressante pour assurer un revenu complémentaire à la retraite. Toutefois, vous perdez la totalité du capital de votre assurance-vie
Avance en assurance-vie : Il s’agit d’une avance prenant la forme d’un prêt calculé sur le capital de l’assurance-vie. Cela permet de continuer à faire fructifier votre capital tout en réalisant certains projets.

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Les avantages fiscaux de l'assurance-vie

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En cas de retrait

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L'assurance-vie est souvent choisie pour ses avantages fiscaux, notamment lors des retraits. La fiscalité des rachats (retraits) dépend de la durée de détention du contrat et se divise en deux périodes principales :

Avant 8 ans : La part des gains retirés est soumise au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % ou, sur option, à l'impôt sur le revenu.
Après 8 ans : Les gains sont soumis à un abattement de 4 600 € par an pour une personne seule (9 200 € pour un couple marié ou pacsé). Les gains au-delà de l'abattement sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 30 %.

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Conseil de Goodvest : Avant d’envisager un retrait, il est donc préférable d’attendre la 8e année à compter de l’ouverture du contrat !‍

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Lors de la transmission en cas de décès

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L'assurance-vie offre également des avantages fiscaux en cas de transmission du capital aux bénéficiaires après le décès du souscripteur. La fiscalité varie en fonction de l'âge du souscripteur au moment des versements.

Versements réalisés avant 70 ans : Chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500 € sur le capital reçu. Au-delà de cet abattement, les sommes versées sont taxées à 20 % pour les sommes jusqu'à 700 000 € après abattement, 31,25 % pour les sommes excédant 700 000 €.
Versements réalisés après 70 ans : Les primes versées après 70 ans bénéficient d'un abattement global de 30 500 €, tous bénéficiaires confondus. Les sommes au-delà de cet abattement sont soumises aux droits de succession classiques.

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Conseil de Goodvest : Vous l’aurez compris, l’assurance-vie est un contrat formidable pour transmettre un capital à des bénéficiaires en évitant les règles classiques de la succession ! Mais attention aux abus !

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Comment choisir une assurance-vie adaptée à ses besoins ?

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Évaluer ses besoins et objectifs

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Lorsque vous choisissez une assurance-vie, il est essentiel d'évaluer vos besoins et objectifs financiers. Voici quelques points clés à considérer :

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Placement à court terme ou long terme ?

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Court terme : Si vous envisagez de retirer votre épargne dans quelques années seulement, privilégiez des supports sécurisés comme les fonds en euros pour minimiser les risques. L’assurance-vie fonds en euros peut être intéressante.
Long terme : Pour des projets à long terme, comme la préparation de la retraite ou faire fructifier un capital, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques en investissant dans des unités de compte, qui offrent un potentiel de rendement plus élevé. Il est donc préférable de choisir une assurance-vie en unités de compte.

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Consei‍l de Goodvest : pour la préparation de la retraite, vous pouvez aussi envisager un PER (Plan d’Épargne Retraite). Relativement similaire à l’assurance-vie dans les supports d’investissement disponibles, les versements peuvent être déduits fiscalement de votre revenu imposable, mais l’épargne est théoriquement bloquée jusqu’à la retraite. Une alternative à considérer selon vos objectifs.

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Profil d'investisseur : débutant ou confirmé ?

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Investisseur débutant : Si vous êtes nouveau dans le monde de l’investissement, il peut être judicieux de choisir une assurance-vie en gestion pilotée. Avec cette option, des professionnels gèrent vos investissements en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs. Cela vous permet de bénéficier de leur expertise sans avoir à prendre vous-même des décisions complexes.
Investisseur confirmé : Si vous avez une bonne connaissance des marchés financiers et que vous souhaitez gérer vous-même vos investissements, une assurance-vie en gestion libre pourrait être plus adaptée. Vous aurez ainsi la liberté de choisir les supports d'investissement qui correspondent le mieux à vos objectifs et à votre stratégie.

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Pour les investisseurs soucieux de l’utilisation de leur épargne

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Si vous êtes sensible à l'impact de vos investissements sur la société et l'environnement, privilégiez une assurance-vie responsable (assurance-vie ISR par exemple bien que ce label puisse être trompeur ou insuffisant à bien des égards). Les assurances-vie responsables, comme celle proposée par Goodvest, vous permettent d’investir dans des projets durables et éthiques, tout en recherchant une performance financière. Ces contrats sont transparents et vous assurent que votre épargne contribue positivement à la société et à l'environnement. Découvrez dès maintenant notre méthodologie d’investissement !

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Les critères de sélection d’une assurance-vie

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Pour choisir la meilleure assurance-vie, il est crucial d'examiner attentivement plusieurs critères.

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Frais de l’assurance-vie : Considérez les frais et coûts associés au contrat. Ceux-ci incluent les frais d'entrée facturés lors de chaque versement, les frais de gestion prélevés chaque année sur l’épargne investie, les frais d’arbitrage facturés lors de la réallocation de votre épargne entre différents supports, et les frais de sortie imposés en cas de retrait anticipé ou de clôture du contrat. Ces frais peuvent considérablement impacter la rentabilité de votre investissement. Nous vous recommandons de choisir une assurance-vie facturant seulement des frais de gestion sans dépasser 2 % par an. Sachez que la plupart des assurances-vie en ligne sont beaucoup plus compétitives en termes de frais que les assurances-vie traditionnelles.
La variété des supports d’investissement : Un bon contrat d'assurance-vie doit offrir un large éventail de supports, tels que des unités de compte diversifiées (actions, obligations, fonds d'investissement, ETF etc.), et des options ISR (Investissement Socialement Responsable) pour ceux qui souhaitent investir de manière éthique. Les ETF, en particulier, offrent une diversification efficace à moindre coût, grâce à leurs frais de gestion généralement plus bas par rapport aux fonds actifs traditionnels.
Flexibilité et gestion du contrat : Optez pour un contrat qui permet de moduler les versements selon vos capacités financières, que ce soit de manière régulière ou ponctuelle. Assurez-vous que le contrat permet des rachats partiels (sans contrainte ou pénalités), vous offrant ainsi la possibilité d'accéder à une partie de votre épargne sans devoir clôturer le contrat. Enfin, pour gagner en efficacité et en confort, les assurances-vie en ligne sont certainement les plus adaptées.

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Conseil de Goodvest : Les rendements historiques ne doivent pas être votre principal critère de choix. Ils peuvent varier considérablement d’un investisseur à l’autre, même au sein d’un même contrat d’assurance-vie. Par exemple, notre contrat d’assurance-vie propose des rentabilités différentes selon le profil d’investisseur. Aussi n’oubliez pas que les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Il est plus important de se concentrer sur la qualité de la gestion, la transparence du contrat et l’adéquation de celui-ci à vos objectifs personnels et à votre profil de risque.

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Exemples d’assurances-vie optimisée en frais

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Voici quelques assurances-vie reconnues pour être les plus compétitives du marché !

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Contrat	Frais de sortie / rachat	Frais d'arbitrage	Frais de gestion enveloppe (gestion pilotée ou équivalent)*	Frais gestion maximum UC*	Frais de gestion totaux*	Supports d'investissement
Goodvie	0 %	Non	0,90 % + 0,60 %	0,40 %	1,7 %	Fonds ISR, fonds et ETF thématique responsable, immobilier durable, etc.
Linxea Spirit 2	0 %	Oui	0,50 % + 0,70 %	1,72 %	2,92 %	Fonds euros, UC, SCPI
Evolution Vie	Frais sur rente (3 %)	Non	0,60 % + 0,20 %	1,73 %	2,53 %	Fonds euros, UC
Yomoni Vie	Frais sur rente (3 %)	Non	0,70 % + 0,60 %	0,43 %	1,73 %	ETF, pas de fonds euros
Nalo Patrimoine	0 %	Non	0,85 % + 0,55 %	0,25 %	1,65 %	ETF, pas de fonds euros

_{*au 17/12/2024 selon les fiches d’informations des différentes assurances-vie citées. Les frais de gestion totaux restent approximatifs et dépendent des choix des épargnants, notamment en termes de profil de risque.}

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Quels sont les risques et limitations de l’assurance-vie ?

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Si l’assurance-vie est un outil d’épargne très complet, elle n’est pas exempte de limites ou de risques. En fonction du contrat choisi, de la stratégie d’investissement ou du support sélectionné (fonds en euros ou unités de compte), les performances, les frais et la sécurité du capital peuvent varier considérablement.

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Une forte disparité entre les contrats d'assurance-vie

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Contrairement à un Livret A, l’assurance-vie n’est pas un produit bancaire unique. Il existe des centaines de contrats proposés par des compagnies d’assurance, banques, courtiers ou fintechs, chacun avec ses propres conditions, frais, services et supports d’investissement.

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Les différences peuvent être majeures :

Certains contrats facturent jusqu’à 3 % de frais d’entrée à chaque versement.
Les frais de gestion peuvent aller du simple au triple.
La qualité des supports d’investissement (diversité, performance, transparence) varie fortement.

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Par exemple, certaines assurances-vie traditionnelles peuvent coûter 2 à 3 fois plus cher que l’assurance-vie Goodvest, sans offrir de meilleur potentiel de rendement, ni une meilleure expérience utilisateur. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les frais, la gamme de supports, les options de gestion et les engagements environnementaux avant de choisir.

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Un rendement parfois inférieur à l'inflation pour les fonds en euros

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Le fonds en euros, réputé pour sa sécurité, offre une garantie du capital, mais cela se traduit souvent par un rendement faible, surtout en période de taux bas ou d’inflation élevée. Ces dernières années, de nombreux fonds en euros ont peiné à dépasser 2 % de rendement brut annuel, ce qui était inférieur à l’inflation.

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En clair : vous ne perdez pas nominalement d'argent, mais votre pouvoir d'achat peut diminuer.

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À noter qu’il existe aussi une forte disparité entre les fonds :

Moyenne des fonds en euros en 2023 et 2024 : environ 2,50 % brut
Fonds en euros Goodlife de l’assurance-vie Goodvest : 3,31 % brut net de frais de gestion sur les deux années*

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Ce différentiel de performance, cumulé sur plusieurs années, peut avoir un impact important sur la croissance de votre épargne sécurisé.

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Conseil de Goodvest : Le fonds en euros doit être utilisé avec parcimonie, sauf pour votre épargne à court terme. Dans les autres cas, il est préférable de diversifier avec des unités de compte pour dynamiser la performance du portefeuille !

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Un risque de perte sur les unités de compte

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Comme évoqué précédemment, les unités de compte (UC) permettent de viser un rendement plus élevé, mais le capital n’est pas garanti. Ces supports (actions, obligations, ETF…) sont soumis à la volatilité des marchés financiers, ce qui implique un risque de perte temporaire ou durable.

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Mais ce risque peut être maîtrisé intelligemment :

En diversifiant vos investissements sur plusieurs classes d’actifs, zones géographiques et secteurs,
En choisissant une gestion pilotée si vous êtes débutant : un portefeuille adapté à votre profil de risque et vos objectifs est automatiquement mis en place par des experts,
En investissant sur un horizon long terme, ce qui permet d’absorber les fluctuations des marchés.

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‍Bon à savoir : chez Goodvest, la gestion pilotée est personnalisée en fonction de votre profil, en tenant compte de votre aversion au risque mais aussi de vos convictions personnelles. Cela nous permet de vous construire un portefeuille en accord avec vos objectifs financiers et extra financier.

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Nos conseils pour bien démarrer avec l’assurance-vie

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Pour bien débuter avec une assurance-vie, suivez ces conseils :

Définissez vos objectifs : Clarifiez vos objectifs financiers (épargne, retraite, transmission de patrimoine) et votre horizon de placement (court terme ou long terme).
Évaluez votre profil d'investisseur : Si vous êtes débutant, optez pour une gestion pilotée où des experts géreront vos investissements. Si vous êtes plus expérimenté, vous pouvez choisir une gestion libre pour sélectionner vous-même vos supports d'investissement.
Comparez les offres : Examinez les frais associés, la variété des supports d'investissement, et les services supplémentaires proposés par différents assureurs. Les ETF peuvent offrir une diversification efficace à moindre coût.
Choisissez une assurance-vie responsable : Si vous souhaitez que votre épargne ait un impact positif, privilégiez une assurance-vie responsable comme celle de Goodvest, qui allie performance et éthique.
Suivez et ajustez votre contrat : Utilisez les outils de suivi en ligne pour monitorer votre épargne et ajuster votre stratégie en fonction des évolutions du marché et de vos objectifs personnels.

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Conseil de Goodvest : Sachez que vous pouvez ouvrir et gérer directement en ligne votre assurance-vie Goodvest. Vous serez guidé à chaque étape dans la définition de votre profil d’investisseur et de votre horizon de placement, avec l’assistance d’un conseiller en cas de besoin. Ouvrir une assurance-vie n’a jamais été aussi simple !

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